為貫徹落實黨中央、國務院關于征信業規范發展的決策部署，推進征信法治建設，踐行“征信為民”理念，加強個人信息保護，中國人民銀行發布《征信業務管理辦法》，自2022年1月1日起施行。《征信業務管理辦法》是《征信業管理條例》的配套制度，與《征信機構管理辦法》共同構成征信法治體系的重要組成部分，對依法從嚴加強征信監管，保障信息主體合法權益和信息安全，促進征信業市場化、法治化和科技化發展具有積極意義。
《征信業管理條例》實施以來，中國人民銀行推動國家金融信用信息基礎數據庫不斷完善服務功能，取得突破性進展，在防范金融風險中發揮了征信體系主干作用。同時，批設兩家市場化個人征信機構、備案134家企業征信機構和59家信用評級機構，形成人民銀行征信中心與市場化征信機構優勢互補的發展格局，在增加征信有效供給、服務中小微企業融資和支持實體經濟發展等方面發揮了重要作用。
《征信業務管理辦法》在總結近年來征信業實踐經驗的基礎上，遵循規范與發展并重、機構監管與業務監管兼顧的原則，明確信用信息的范圍，細化征信業務的合規要求，規定征信機構、信息提供者和信息使用者的法律責任，為依法合規開展征信業務提供具體可操作的規范指引。
《征信業務管理辦法》嚴格依照國家法律法規，進一步明確征信全流程業務規則。在保障信息主體合法權益方面，規定信用信息采集的方式和原則，明確信用信息加工處理的客觀性和準確性要求，全面落實信息主體的知情、同意、異議和投訴等各項權利。在保障信用信息合法使用方面，強調信用信息使用的公平性和正當性。征信機構應當依法合規提供信用報告、信用畫像、信用評分、信用評級和信用反欺詐等征信服務，應用于服務實體經濟的金融等活動。在保障信用信息安全方面，進一步強化完善征信內控制度建設、征信系統安全管理和征信機構人員管理等監管要求。
中國人民銀行將按照《征信業管理條例》《征信機構管理辦法》《征信業務管理辦法》等規定，切實履行對征信業的監督管理職責，從嚴督促征信機構、金融機構等各類市場主體，依法合規開展征信業務活動，促進我國征信業規范健康發展，為健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，有效防范化解金融風險提供征信支持。
中國人民銀行有關負責人就《征信業務管理辦法》答記者問
Q:《征信業務管理辦法》出臺的背景是什么？
A：一直以來，人民銀行高度重視征信業發展，堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，積極推動征信業市場化、法治化和科技化發展，在2013年國務院頒布實施《征信業管理條例》后，出臺了《征信機構管理辦法》等多項規章制度，征信法制框架持續完善。
近年來，隨著數字經濟的快速發展，互聯網和大數據等新技術在征信領域廣泛應用，大量有效“替代數據”被采集、分析和應用于判斷企業和個人信用狀況，征信已突破傳統借貸信息共享的范圍。同時，金融機構圍繞小微企業融資和長尾客戶普惠金融服務的征信需求不斷提升，人民群眾對高質量征信服務也提出了更高的要求。新時代背景下，已有的法律法規和制度不能完全覆蓋征信的新業態、新特征。
為更好地貫徹“征信為民”的發展理念，滿足新時代征信業規范發展的需求，切實保障征信市場主體的合法權益和信息安全，人民銀行本著實事求是的原則，在充分調研的基礎上，廣泛征求并吸收各方意見，制定出臺了《征信業務管理辦法》。
Q:《征信業務管理辦法》的主要內容是什么？
A：《征信業務管理辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規管理為主線，以明確征信業務邊界、加強信息主體權益保護為重點。
一是明確信用信息的定義及征信管理的邊界。《征信業務管理辦法》按照依法采集、為金融等活動提供服務、用于識別判斷企業和個人信用狀況等三個維度，將符合上述標準的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。從事個人征信業務應當依法取得個人征信許可；從事企業征信業務和信用評級業務應當依法辦理備案。
《征信業務管理辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業合作的信息服務。比如，國家機關以及法律法規授權的具有管理公共事務職能的組織依職責直接向金融機構提供個人或企業信息的，以及汽車經銷商、房產營銷中介等市場機構依法代金融機構收集客戶信息但并不對客戶信息分析處理營利的，不適用本辦法。互聯網平臺開展助貸等相關業務符合征信業務定義的，適用本辦法。
二是規范征信業務全流程。《征信業務管理辦法》對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業務的各個環節進行了明確規定。主要包括：信用信息采集應遵循“最小、必要”原則，不得過度采集；采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機構要對信息來源、信息質量、信息安全、信息主體授權等進行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當的目的，并取得信息主體的明確同意授權，不得濫用，等等。
三是強調信用信息安全和依法合規跨境使用。《征信業務管理辦法》規定征信機構應當強化信用信息安全管理，明確信息安全負責人、設立專職部門，負責信息安全管理工作；應當加強內部人員信息安全管理，完善信息安全內控制度，防范信息泄露。《征信業務管理辦法》允許在保障信息安全前提下，在跨境貿易、投融資等經濟金融活動中依法合規使用信用信息。
四是提高征信業務公開透明度。《征信業務管理辦法》規定征信機構應客觀展示對外提供的信用信息內容，建立評分類產品的評價標準，使評價規則可解釋、信息來源可追溯。征信機構應將評分方法、模型、主要維度要素等向人民銀行報告，主動向社會公開采集信用信息的類別，信用報告的基本格式和內容，以及異議處理流程等。
Q:《征信業務管理辦法》對征信市場發展有何意義？
A：通過明確信用信息的定義和規范征信業務全流程，《征信業務管理辦法》將進一步提升征信業市場化、法治化和科技化水平，助推征信市場健康有序發展。
一是明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場對政策的不確定性預期，鼓勵市場主體適應數字時代征信產品和服務變革需求，增加征信基礎設施投資，更好地應用新興科技推動征信業務創新發展。
二是將征信替代數據應用納入監管，并強調從事征信業務需取得合法資質，可有效解決“無證駕駛”的問題，將原先游離于監管之外的新興征信活動納入法治監管的軌道，促進市場公平，維護國家金融穩定和金融安全。
三是對征信業務全流程進行更為具體的規范，既是對《征信業管理條例》等現有征信業法規制度的必要補充，也是《民法典》《網絡安全法》《數據安全法》《個人信息保護法》等法律法規在征信領域貫徹落實的具體體現，將切實保護征信活動中各方參與主體的合法權益。
四是進一步強化對征信機構、信息提供者、信息使用者的合規要求，降低各參與方的合規風險和合規成本，促進金融機構和征信機構的專業化分工與協作，提升征信行業效率和征信活動市場主體的合規管理水平。
Q:《征信業務管理辦法》是如何落實《個人信息保護法》的？
A：《征信業務管理辦法》按照對個人信息依法保護、有限共享的原則，與《個人信息保護法》關于個人信息主體權益的保護規定全面銜接。
一是與《個人信息保護法》在立法理念和基本原則上保持一致。《征信業務管理辦法》貫徹《個人信息保護法》“告知-同意”的個人信息處理規則，采集個人信用信息應當采取合法、正當的方式，遵循最小、必要的原則，不得過度采集；從事征信業務及其相關活動，應當遵循獨立、客觀、公正的原則，不得危害國家秘密、侵犯個人隱私和商業秘密；使用信用信息，應當基于合法、正當的目的，不得濫用，等等。
二是強調對個人信息主體同意權的保護。《征信業務管理辦法》規定，征信機構采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；信息使用者查詢個人信用信息需取得信息主體同意，并按照約定用途使用。
三是注重對個人信息主體知情權的保護。《征信業務管理辦法》規定，征信機構提供信用報告等信用信息查詢產品服務的，應當客觀展示查詢的信用信息內容，并對查詢的信用信息內容及專業名詞進行解釋說明；提供畫像、評分、評級等評價類產品和服務的，應當建立評價標準，不得將與信息主體信用無關的要素作為評價標準。
四是強調對個人信息主體異議投訴權的保護。《征信業務管理辦法》規定，信息主體認為信息存在錯誤、遺漏的，有權提出異議；認為自身合法權益受到侵害時，有權投訴。征信機構、金融機構應依法依規辦理異議事項，人民銀行分支機構應依法依規處理投訴。
Q:人民銀行對征信業“十四五”時期的發展是如何規劃的？
A：征信業在優化資源配置、防范化解金融風險、維護金融安全和推動金融服務實體經濟中具有重要作用。“十四五”期間，人民銀行將堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，繼續堅持征信市場化、法治化和科技化發展方向，以規范發展、創新提升為主線，以權益保護和信息安全為基本要求，著力構建適應數字時代經濟高質量發展的現代化征信體系。
一是通過嚴肅監管規則促進征信業規范有序發展。《征信業務管理辦法》發布實施后，人民銀行將結合《民法典》《個人信息保護法》《征信業管理條例》和其他征信業制度規定，督促相關市場主體認真貫徹執行《征信業務管理辦法》各項監管要求，嚴格依法合規經營，并對非法從事征信業務的機構和行為依法依規嚴肅查處。
二是通過市場化方式深化征信業供給側結構性改革。按照“建立覆蓋全社會的征信系統”的目標，繼續推進征信市場基礎設施建設，擴展信用信息共享覆蓋范圍，構建形成多層次、全方位、寬領域的征信體系。在鞏固和發展好公共征信服務平臺的基礎上，根據市場需要引導國有資本、民營資本和社會力量積極參與，有序發展市場化征信機構，增加多層次征信供給。嚴防資本在征信領域的無序擴張，維護征信供給的公平正義。
三是通過鼓勵科技應用保障征信市場主體的合法權益和信息安全。創新監管方式，強化對征信機構的合規要求，推動實現動態、可持續的征信監管科技，保障征信市場主體的各項合法權益，確保各類征信系統網絡環境、技術構架安全可靠。鼓勵征信機構依法應用新技術創新征信業務，在提升服務能力的同時，確保信息安全。
Q:《征信業務管理辦法》的過渡期如何安排？
A：《征信業務管理辦法》充分考慮互聯網平臺、數據公司等機構與金融機構業務合作模式的調整，對本辦法施行前未取得征信業務資質但實質從事征信業務的市場機構給予了一定的業務整改過渡期，過渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過渡期內，人民銀行將加強對相關機構的業務指導，分步驟推動實現平穩過渡。
轉自中國人民銀行微信公眾號
